Recuerda de consultar tu reporte de crédito periódicamente

Es importante que constates la información que figura de tu historia de crédito en los burós de crédito que son consultados, tanto por las entidades a la que tú solicitas crédito, ya sea para consumo en un comercio como en las entidades emisoras de tarjetas de crédito.

Ten en cuenta a que tienes derecho a hacerte de un reporte anual gratuito, pero es aconsejable que repitas el pedido al cabo de seis meses (el cual no tiene mayor costo) a fin que puedas revisar la información contenida en él, ya que cualquier error puede perjudicar tu reporte. Para ello, deberás hacer reparar alguna información que no sea correcta o consultar acerca de algo que no entiendas dentro del informe. Tanto puede tratarse de datos de tu información personal, errores en números de seguro social, etc., como así también datos que no correspondan a ti.

Nunca está demás tener los datos de las tres principales Compañías que confeccionan los reportes crediticos, a fin de tenerlas a mano:

Equifax - www.equifax.com                                                                                   

Experian (anteriormente TRW)  - www.experian.com                                                                            

TransUnion LLC - www.tuc.com

Las deudas en los jóvenes

¿Debo darles una tarjeta de crédito a mis hijos? 

 Los padres siempre procuran la independencia de sus hijos. Ellos deben ir madurando para discernir entre lo bueno y lo malo, y así tomar decisiones acertadas. Pero ante la solicitud de us hijo o hija: “¿Me das una extensión de tu tarjeta de crédito como regalo de cumpleaños?”, el impulso de uno puede ser decirle un ¡no! rotundo. No solo porque estaría en juego el crédito de los padres al ser los titulares o garantes, sino porque además, puede no estar bien claro para los padres cuando sus hijos están realmente preparados para afrontar esa responsabilidad.

En nuestra página web espanol.consolidatedcredit.org expertos crediticios publican notas relacionadas a las tarjetas de crédito y otros temas financieros. Hay un folleto virtual llamado “Tarjetas de crédito: Lo que usted necesita saber” que explica como los prestamistas toman las decisiones de a quién otorgarle crédito y definir su límite usando el método de “Las Tres C”:

Carácter - Se evalúa la historia crediticia del solicitante, su honestidad y confianza. Los bancos se basan en los registros financieros del solicitante para determinar su carácter. Quizás tu hija o hijo no haya utilizado crédito aún, sin embargo este punto se refiere a las veces en que acordamos reunir dinero para algunas compras, o bien ellos han pedido dinero prestado.

Capital - Los prestamistas preguntan por los bienes que posee el cliente para avalar la deuda. Mi pequeña no tiene propiedades que garanticen su crédito, pero sí posee algunos bienes que podrían servir de garantía. Hicimos una lista de lo que podría vender en caso extremo y acordamos que podíamos utilizarlos para asegurar el crédito. Al principio se mostró reacia a aceptarlo, pero hay cosas que no son gratis y cada derecho conlleva una responsabilidad.

Capacidad - En este caso, se evalúan los ingresos, el nivel de gastos y deudas pendientes. Así hay que calcular el dinero que se le asigna periódicamente a nuestros hija, más lo que recibe en su cumpleaños y otras fechas especiales como navidad o fin de año. Le dedujimos los egresos diarios y eventuales. Y tal como se indica en el artículo mencionado, decidimos que el límite que debería tener en la tarjeta sería no más del 15% de su “ingreso” anual.

Así que luego de escenificar el dialogo entre una promotora de banco y su cliente potencial, ¿saben qué sucedió? Mi hija obtuvo su tarjeta de crédito. Y yo, una alerta diaria en mi celular para, antes de ir a dormir, chequear sus gastos con la tarjeta. No creo que esto lo hagan los prestamistas, pero en este caso mi rol es el de madre, ¿verdad?

¿Sabe cuanto le llevará pagar su balance estimado si usted hace los pagos mínimos?

Si nunca se hizo esa pregunta, le recomendamos que se la haga!!!

La calculadora de deudas le mostrará un cuadro de comparación entre pagar sus deudas por su cuenta versus con un programa de manejo de deudas.

Consolidated Credit tiene una calculadora interesante para saber exactamente cuánto tiempo te llevará pagar sus deudas de tarjeta de crédito. Ahi podria ver tres (3) diferentes opciones que estiman cuanto tiempo le llevará pagar su balance de tarjeta de crédito si planea hacer solo el pago mínimo mensual, mas del mínimo, etc. Ver abajo:

• Opción de pago #1: Pago mínimo
• Opción de pago #2: Más que el mínimo
• Opción de pago #3: Monto fijo

Para hacer usar esta calculadora, visite http://espanol.consolidatedcredit.org/manejo-de-deudas/calculadora-deudas/

Los hispanos y el acceso a la primera tarjeta

En los Estados Unidos una gran parte de las personas hispanas aún no poseen tarjetas de crédito. Por lo general, quienes se encontraban en esta situación hasta hace un tiempo atrás no pensaban en solicitar una, ya que al no contar con el historial crediticio requerido, normalmente no calificaban para obtenerla.

Sin embargo, en los últimos tiempos muchas entidades bancarias y financieras han mostrado sumo interés en incluir a este grupo étnico dentro de su clientela. Esta tendencia ha generado una variedad de estrategias de mercado destinadas específicamente a los hispanos con el objetivo de captarlos como nuevos consumidores. Como resultado de estas acciones, hoy en día existe una mayor oferta de tarjetas de crédito para quienes probablemente nunca antes hayan recibido una propuesta de este tipo.

Las incertidumbres más comunes

En el momento en que alguien comienza a considerar la posibilidad de acceder a una tarjeta de crédito, suelen surgir ciertos interrogantes. Habitualmente las dudas están relacionadas a los beneficios que tiene una tarjeta y a la forma en que debe utilizarse. Al respecto, se debe comprender que las tarjetas de crédito son herramientas de consumo que pueden resultar de gran utilidad, pero es fundamental recibir educación financiera, de modo que representen un beneficio y no un inconveniente en las finanzas personales.

Cuando las personas no poseen experiencia en el uso de las tarjetas de crédito, es común que experimenten cierto temor a comprometerse con una y generar gastos de tal magnitud que más tarde les resulte difícil afrontar. Si bien son numerosos los casos de gente que, a raíz de un uso descontrolado de su tarjeta, se ha visto seriamente endeudada por largo tiempo, esto no tiene por qué ocurrir, si se cuenta con la información necesaria a fin de tomar las decisiones correctas.

Para buena parte de la Comunidad Hispana, el idioma es otra barrera que puede presentarse al momento de acceder a una tarjeta de crédito, ya que en ocasiones los términos técnicos y condiciones de uso no son del todo claros.

Un análisis realista de la propia situación

Es importante que la persona interesada en obtener una tarjeta de crédito analice sus condiciones laborales, económicas y personales. Si no contaba con una tarjeta en su lugar de origen, debe reflexionar por qué razones considera que en la actualidad si la necesita.

Ante situaciones de estas características, y para contar con una mayor confianza en el terreno de las finanzas, se recomienda que la población hispana busque orientación profesional responsable y reconocida. Consolidated Credit Counselings Services, Inc. es una organización sin fines de lucro que brinda consejería en relación a los créditos en general. Si desea asesorarse acerca de la mejor manera de utilizar las tarjetas de crédito y sobre las deudas surgidas de las mismas, puede comunicarse al 1-800-560-6213 de forma gratuita o ingresar al sitio web haciendo clic aquí.

Fraude con las tarjetas de crédito y débito

Siempre mantenga protegida su información personal financiera

Ha habido casos famosos de fraude con tarjetas, recientemente en 2009, un norteamericano con un par de “socios” logró conseguir datos de millones de usuarios de tarjetas.

Anterior a eso fue muy difundido el caso en el 2002, cuando también tres personas lograron acceder a los datos personales y crediticios de más de 8 millones de personas (en ese momento se estimaba que existían unas 500 millones de tarjetas). El fraude se estimó en unos 3 millones de dólares.

En ambos casos, contaron con información de compañías que manejaban y proporcionaban hardware y software para instituciones bancarias o de certificación de claves. Una metodología, que se ha usado también, es cuando se accede a información de alguna persona, se efectúa un cambio de domicilio, y se abren cuentas de tarjetas que llegarán a ese domicilio. Luego los estafadores gastan hasta el límite de crédito, y el titular no se enterará ya que usan cuentas nuevas que el desconoce y no controla.

Lo que el usuario de tarjetas puede hacer

A fin de evitar que usen sus tarjetas, debe establecer una rutina para cumplir en todo momento, recomendado por las compañías de tarjetas, defensa del consumidor y los asesores de educación financiera.

Buenas prácticas de seguridad:

• Controla las fechas de vencimiento de tus tarjetas, y si no te llegan en un tiempo prudencial, consulta a tu compañía emisora.
• Una vez que recibas la tarjeta, fírmala de inmediato.
• El cuidado en el manejo de tus tarjetas debe ser con la misma atención que le prestas al dinero en efectivo. Tú nunca dejas tu dinero fuera de tu vista y prestas atención al pagar. Una única tarjeta puede representar más dinero del que nunca hayas llevado en el bolsillo.
• Cuando descartes información bancaria, tickets de aviones, etc., en el que figuren datos de tus tarjetas, nombre, y demás información, destruye completamente el material. No basta con tirarla a la basura, alguien podría recuperarla.
• Si tú no has iniciado la llamada, no des datos personales por teléfono, por más creíble que sea la llamada.
• Controla a menudo si tienes tarjetas en tu billetera que no usas a menudo.
• En caso de robo o extravío comunícate inmediatamente con la compañía emisora.
• Compórtate con discreción ante personas no conocidas respecto a tu información personal.
• No dejes tus tarjetas, aún en tu misma casa, fuera de tu control.
• Cuando hagas compras, si hubo un error, solicita que te extiendan el comprobante de anulación de la operación.
• Durante tus compras, trata de no perder de vista tu tarjeta. Recuerda solicitar la devolución.
• Guarda en un lugar seguro tus comprobantes de compra a fin de controlar tu resumen de cuenta mensual.

No olvides que quienes se dedican al robo de identidad y al fraude de tarjetas no descansan

El último delito detectado con respecto a robo de identidad, fueron llamadas que se hicieron a muchas personas, tan pronto como se validó la Ley de Bajo Costo en el Cuidado de Salud (Affordable Care Act). Los defraudadores comenzaron a utilizar el teléfono en forma intensa, haciéndose pasar por funcionarios del gobierno, usando como motivo de la llamada la nueva ley para actualizar datos de seguro social o cuentas bancarias. Seguramente no son improvisados, ya que contaban con alguna información previa de los bancos con los que trabajaban sus víctimas.

Esto llegó a la Defensa del Consumidor de la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés), quien ha renovado sus recomendaciones para estos casos: http://www.ftc.gov/opa/2012/07/aca_es.shtm

Consolidated Credit Counseling Services, Inc., fundada en 1993, es una de las mayores organizaciones de asesoría de crédito del país que ha ayudado a más de 5 millones de personas con problemas financieros. Su misión es ayudar a las familias de los Estados Unidos a poner fin a la crisis financiera y a resolver los problemas de manejo de dinero a través de la educación financiera y la orientación profesional.

Ante cualquier consulta a fin de recibir asesoramiento adecuado, no solo para la rutina del manejo de tus tarjetas de crédito, sino para ser aconsejada convenientemente sobre el aspecto integral de lo que significa contar con una tarjeta de crédito, consulta ingresando al website de Consolidated Credit, o si lo prefieres comunícate gratuitamente al 1-800-560-6213.

El uso de las tarjetas de crédito en nuestro país

Modificación a la ley de tarjetas de crédito

Con la ley que entró en vigencia en febrero del 2010, muchas cosas han mejorado a fin que el consumidor no se sienta tan hostigado económicamente por contar con una tarjeta de crédito. Debido a muchos abusos y a la falta de educación financiera por parte de los poseedores de tarjetas de crédito, llegó el momento de evitar ciertos abusos, pero también de hacer un mejor uso del crédito.

El Gobierno Federal ha informado que casi la mitad de la población cuenta con una deuda promedio de 7 mil dólares en sus tarjetas, y la quinta parte paga tasas de interés superiores al 20%. Podemos mencionar algunas de las modificaciones de la ley que favorecen a los poseedores de tarjetas de crédito:

• Un año sin aumentos de intereses. Cuando una compañía de tarjetas de crédito abre una nueva cuenta no debe haber aumento de intereses. Hay excepciones, pero en general esta modificación se refiere a tasas pre acordadas o si el deudor incurre en incumplimiento de pago por más de 60 días. También si no se cumple con un convenio de pago pactado los intereses incrementaran.
• Interés introductorio. Debe permanecer por al menos 6 meses, luego puede modificarse por la tasa pactada regular.
• Aviso con 45 días de anticipación. Las compañías deben avisar al usuario de cualquier modificación en la tasa de intereses, cambio de algunas tarifas o cualquier otra modificación de importancia.
• Educación financiera. Los estados de cuenta deben incluir información sobre el tiempo que te llevará pagar la deuda haciendo solo pagos mínimos. También cuanto será lo que deberás pagar como mínimo para eliminar tu deuda en tres años.

Compañías sin fines de lucro que pueden ayudarte con las deudas

Existen compañías sin fines de lucro, cuyos profesionales se encuentran certificados por la Asociación para el Centro de Certificaciones Financieras (CFC, por sus siglas en inglés) como es el caso de Consolidated Credit Couseling Services, Inc. Debes asesorarte bien respecto a la compañía con quienes iniciarás contacto. Respecto a esta circunstancia La Comisión Federal de Comercio del Gobierno Federal (FTC, por sus siglas en inglés) proporciona valiosos consejos de cómo elegir un Consejero de Crédito.

Preocúpate por tu situación financiera

Si el manejo de tus deudas con las tarjetas de crédito se han tornado difíciles de manejar, es hora de ser asesorado por quienes conocen bien el tema. Para obtener un Análisis Gratis de Presupuesto y Deudas, llama gratuitamente al 1-800-560-6213 o ingresa aquí.

¿Tarjeta de crédito o tarjeta de débito?

Una pregunta recurrente: Depende mucho del usuario y del objetivo

tarjetas de credito

Como todos sabemos una tarjeta de crédito es un plástico para efectuar pagos o compras de mercadería en base a un margen otorgado por una compañía de tarjetas. Mientras que la tarjeta de débito es un plástico, también tiene la misma utilidad con la diferencia que el pago se hace automáticamente de la cuenta de fondos del consumidor.

Existen ventajas y desventajas, según sea la costumbre u objetivo del poseedor de las tarjetas. Sin embargo la tarjeta de crédito tiene más ventajas que la de debito. Para empezar, ambas tarjetas evitan que debas tener efectivo en tu bolsillo. Esto beneficia a los consumidores porque si se les pierde sus tarjetas, pueden hacer la denuncia. A esto debemos agregar que cuando tengas tarjetas de cualquier tipo asegúrate de tenerlas contigo porque hay ciertos plazos para hacer la denuncia de extravío o robo.

Cuando tienes una tarjeta de crédito, puedes contar con el dinero en el banco en forma segura, y además la tarjeta te generará intereses durante todo el mes. La tarjeta de débito solo evita que tengas efectivo en el bolsillo, pero no te ayuda a mejorar tu historial de crédito, ya que no haces más que usar tu propio dinero.

Las tarjetas de crédito también tienen la ventaja de que te dan la oportunidad de comprar artículos que están en promoción.

El peligro para usuarios descuidados o compradores compulsivos

Como hemos visto, con la tarjeta de débito no puedes gastar más que el dinero que tengas, por lo que muchos usuarios las usan con tal de no tener que lidiar con el pago de sus tarjetas de crédito. Para evitar atrasarse en los pagos, por lo general puedes usar una cuenta asociada a cada tarjeta de crédito de la cual se debitan los pagos mínimos automáticamente.

La tarjeta de crédito tiene muchas ventajas, como hemos resumido. El problema es cuando un comprador compulsivo la utiliza sin medir sus consecuencias. Pagar el mínimo exigido al final de cada período es algo útil para situaciones de emergencia, pero hacerlo de forma regular, hará que tu deuda vaya creciendo exponencialmente por el cargo de intereses que a veces son imposibles de cancelar.

Si tienes dudas relacionadas con tus tarjetas de crédito, puedes llamar gratuitamente al 1-800-560-6213 para hablar con un asesor certificado de crédito quien puede también tomarte un análisis gratuito de deuda

Tarjetas Seguras o Prepagadas

En una entrevista efectuada en el programa “Despierta América” de Univisión a Jessica Zapata, consejera profesional de finanzas de la Compañía Consolidated Credit Counseling Services, se le pregunta sobre como son las condiciones, usos y conveniencias de la tarjetas llamadas prepagas y su diferencia con las tarjetas de crédito normales.

El entrevistador hace una introducción mencionando las tarjetas prepagas, y agrega que son una posibilidad para quienes quieran iniciar una historia crediticia por no contar con ella, o bien cuando se han tenido dificultades en el pasado con sus tarjetas de crédito, o cuando se califica directamente para el otorgamiento de una tarjeta por parte de una entidad crediticia.



Jessica Zapata explica que las tarjetas prepagadas son aquellas que necesitan un respaldo o garantía sobre el límite de crédito otorgado, Jessica afirma: “la tarjetas prepagadas son cuando dejas un colateral, eso quiere decir, cuando dejas dinero a cambio por el cupo que vas a obtener. Un ejemplo: si tú das un depósito de $ 500, ese va a ser el límite de tu crédito, sin poder excederte de ese límite.”

El entrevistador pregunta si el límite lo puede poner el cliente, a lo que la consultada confirma que es así.

A continuación es consultada sobre que perfil tendría el que solicita este tipo de crédito. Indica que es para aquellas personas que quieren iniciar una historia de crédito, por ejemplo estudiantes que nunca contaron con una tarjeta, siempre que tengan más de 18 años de edad. Asi como también para aquellas personas que quieran establecer un crédito.

El entrevistador pregunta sobre si quienes tienen “mal crédito” también la pueden obtener. A lo que responde Jessica Zapata que primero deberían establecer una restructuración de su crédito, previamente yendo al Banco para arreglar su crédito donde tiene su cuenta para ver si éste le puede otorgar una tarjeta prepaga, dando él el depósito.

A continuación se transmite a la entrevistada un e mail de un televidente. En la consulta plantea que quiere sacar una tarjeta prepagada pero que no sabe si los cargos varían dependiendo del banco. ¿De qué manera puede asegurarse que está eligiendo la tarjeta ideal con menos cargos mensuales y qué cantidad de dinero se debe pagar al mes en estas tarjetas?

Contesta que primero tienen que fijarse mucho en establecer sobre los términos y condiciones de cada tarjeta de crédito, tienen que ver las tarifas mensuales que cobran las tarjetas o las membresías anuales; hay muchos bancos que no cobran cargos anuales. Adicionalmente tendrán que comparar los intereses que cobra cada banco, que en general es demasiado alto para este tipo de tarjetas.

Para establecer una historia de crédito, o si saca una tarjeta de crédito por primera vez, continúa Jessica Zapata, haga una sola compra en el primer mes y mucho tiempo antes que venza el plazo de pago cancelar su deuda a fin que ella vaya figurando en su reporte crediticio en forma positiva.

Efectúa a continuación otra consulta un televidente que pregunta que consecuencias es pasarse de los límites de crédito en su tarjeta prepagada. La pregunta es: ¿Qué consecuencias tendrá esa situación, que cargos tendría?

Jessica Zapata responde que el riesgo que corre es que las tarjetas prepagas, cobran demasiado al pasarse del límite, esto quiere decir que van a cobrar muchas multas. Al siguiente mes facturarán, la tarifa por pasarse del límite, el importe sobregirado, más el cargo mensual, más el pago mínimo, son varios pagos en uno.

Lo que debe evitarse es sobregirar, lo correcto es utilizar la tarjeta dentro del 50% del límite para obtener un buen crédito. De otro modo en el historial de crédito saldrán esos sobregiros como atrasados o sobregirados. Las consecuencias son que al aparecer en el historial de crédito, y al estar estableciendo un crédito, no te admitirán la emisión de una tarjeta de crédito sin depósito previo por tu historial.

• Ver la entrevista completa
• La realidad de las deudas de tarjeta de crédito
• Preguntas frecuentes sobre deudas con tarjetas de crédito
• Los jóvenes y las tarjetas de crédito

Para mayor información o asesoramiento de crédito, llame gratuitamente al 1-800-728-3632 o visite http://espanol.consolidatedcredit.org

Como tomar decisiones ante dificultades serias con sus deudas

Comprenda que es una bancarrota y sus consecuencias

En el 99 % de los casos, los procedimientos de bancarrota, se establecen bajo los capítulos 7 y el 13, de la nueva ley promulgada en el año 2005. Presentar una declaración de bancarrota bajo el Capítulo 7 significa que usted solicita al tribunal de bancarrotas condonar completamente sus deudas.

Presentar una declaración de bancarrota bajo el Capítulo 13 (conocida como de “ajuste de deudas”), que es la más aplicable, ya que si tiene alguna capacidad de pago de sus deudas, el tribunal no aceptará que se radique bajo el Capítulo 7, es cuando usted establece un plan para pagar sus deudas aprobado por el tribunal.

La bancarrota puede afectar negativamente su historial de crédito durante diez años, independientemente que usted regularice sus deudas dentro de los cinco años.

Además, se anexa dicho informe de la presentación de bancarrota de por vida en caso de que usted solicite un trabajo, préstamo, o seguro de vida; la bancarrota no es el "arreglo temporal" que comúnmente se publicita.

Para salir de sus deudas, consulte a una Agencia de Asesoría de Créditos y Administración de Deuda

Para salir de deudas, en el mercado podrá encontrar muchas Consultorías, pero sea cuidadoso en la elección de la misma. Solicite referencias oficiales sobre el desempeño de la Compañía en cuestión.

Consulte a Consolidated Credit llame gratuitamente al 1-800-560-6213; nuestros asesores profesionalmente entrenados han asistido a miles de familias en todo el territorio de los Estados Unidos. Sin considerar si sus problemas financieros están relacionados con la compra de una nueva casa, el nacimiento de un hijo, una enfermedad importante o cualquier otra circunstancia, nosotros podemos ayudarlo.

Nuestra organización se financia principalmente a través de las contribuciones voluntarias de acreedores colaboradores. Nuestros programas están diseñados para salvar el dinero de nuestros clientes y liquidar las deudas a una tasa excelente.

Consolidated Credit Counseling Services, Inc. es miembro del Better Business Bureau, la Cámara de Comercio de los Estados Unidos, la Cámara de Comercio de los alrededores de Fort Lauderdale y la Asociación de Agencias Independientes de Orientación sobre Crédito para Consumidores.