Recuerda de consultar tu reporte de crédito periódicamente

Es importante que constates la información que figura de tu historia de crédito en los burós de crédito que son consultados, tanto por las entidades a la que tú solicitas crédito, ya sea para consumo en un comercio como en las entidades emisoras de tarjetas de crédito.

Ten en cuenta a que tienes derecho a hacerte de un reporte anual gratuito, pero es aconsejable que repitas el pedido al cabo de seis meses (el cual no tiene mayor costo) a fin que puedas revisar la información contenida en él, ya que cualquier error puede perjudicar tu reporte. Para ello, deberás hacer reparar alguna información que no sea correcta o consultar acerca de algo que no entiendas dentro del informe. Tanto puede tratarse de datos de tu información personal, errores en números de seguro social, etc., como así también datos que no correspondan a ti.

Nunca está demás tener los datos de las tres principales Compañías que confeccionan los reportes crediticos, a fin de tenerlas a mano:

Equifax - www.equifax.com                                                                                   

Experian (anteriormente TRW)  - www.experian.com                                                                            

TransUnion LLC - www.tuc.com

Las deudas en los jóvenes

¿Debo darles una tarjeta de crédito a mis hijos? 

 Los padres siempre procuran la independencia de sus hijos. Ellos deben ir madurando para discernir entre lo bueno y lo malo, y así tomar decisiones acertadas. Pero ante la solicitud de us hijo o hija: “¿Me das una extensión de tu tarjeta de crédito como regalo de cumpleaños?”, el impulso de uno puede ser decirle un ¡no! rotundo. No solo porque estaría en juego el crédito de los padres al ser los titulares o garantes, sino porque además, puede no estar bien claro para los padres cuando sus hijos están realmente preparados para afrontar esa responsabilidad.

En nuestra página web espanol.consolidatedcredit.org expertos crediticios publican notas relacionadas a las tarjetas de crédito y otros temas financieros. Hay un folleto virtual llamado “Tarjetas de crédito: Lo que usted necesita saber” que explica como los prestamistas toman las decisiones de a quién otorgarle crédito y definir su límite usando el método de “Las Tres C”:

Carácter - Se evalúa la historia crediticia del solicitante, su honestidad y confianza. Los bancos se basan en los registros financieros del solicitante para determinar su carácter. Quizás tu hija o hijo no haya utilizado crédito aún, sin embargo este punto se refiere a las veces en que acordamos reunir dinero para algunas compras, o bien ellos han pedido dinero prestado.

Capital - Los prestamistas preguntan por los bienes que posee el cliente para avalar la deuda. Mi pequeña no tiene propiedades que garanticen su crédito, pero sí posee algunos bienes que podrían servir de garantía. Hicimos una lista de lo que podría vender en caso extremo y acordamos que podíamos utilizarlos para asegurar el crédito. Al principio se mostró reacia a aceptarlo, pero hay cosas que no son gratis y cada derecho conlleva una responsabilidad.

Capacidad - En este caso, se evalúan los ingresos, el nivel de gastos y deudas pendientes. Así hay que calcular el dinero que se le asigna periódicamente a nuestros hija, más lo que recibe en su cumpleaños y otras fechas especiales como navidad o fin de año. Le dedujimos los egresos diarios y eventuales. Y tal como se indica en el artículo mencionado, decidimos que el límite que debería tener en la tarjeta sería no más del 15% de su “ingreso” anual.

Así que luego de escenificar el dialogo entre una promotora de banco y su cliente potencial, ¿saben qué sucedió? Mi hija obtuvo su tarjeta de crédito. Y yo, una alerta diaria en mi celular para, antes de ir a dormir, chequear sus gastos con la tarjeta. No creo que esto lo hagan los prestamistas, pero en este caso mi rol es el de madre, ¿verdad?

La nueva ley de tarjetas de credito que rige en los Estados Unidos

En este video publicado por Consolidated Credit, Beatriz Hartman nos explica sobre la nueva ley de tarjetas de credito que rige en los Estados Unidos y las opciones ofrecidas por Consolidated para ayudar a las familias hispanas con sus problemas crediticios y como salir de deudas. Beatriz tambien nos explica las opciones de consolidacion de deudas:


Relacionado:
Ley de transparencia para las tarjetas de crédito - USA.gov http://www.usa.gov/gobiernousa/Temas/Dinero/Credito/disputas-facturaciones-credito.shtml

Fraude con las tarjetas de crédito y débito

Siempre mantenga protegida su información personal financiera

Ha habido casos famosos de fraude con tarjetas, recientemente en 2009, un norteamericano con un par de “socios” logró conseguir datos de millones de usuarios de tarjetas.

Anterior a eso fue muy difundido el caso en el 2002, cuando también tres personas lograron acceder a los datos personales y crediticios de más de 8 millones de personas (en ese momento se estimaba que existían unas 500 millones de tarjetas). El fraude se estimó en unos 3 millones de dólares.

En ambos casos, contaron con información de compañías que manejaban y proporcionaban hardware y software para instituciones bancarias o de certificación de claves. Una metodología, que se ha usado también, es cuando se accede a información de alguna persona, se efectúa un cambio de domicilio, y se abren cuentas de tarjetas que llegarán a ese domicilio. Luego los estafadores gastan hasta el límite de crédito, y el titular no se enterará ya que usan cuentas nuevas que el desconoce y no controla.

Lo que el usuario de tarjetas puede hacer

A fin de evitar que usen sus tarjetas, debe establecer una rutina para cumplir en todo momento, recomendado por las compañías de tarjetas, defensa del consumidor y los asesores de educación financiera.

Buenas prácticas de seguridad:

• Controla las fechas de vencimiento de tus tarjetas, y si no te llegan en un tiempo prudencial, consulta a tu compañía emisora.
• Una vez que recibas la tarjeta, fírmala de inmediato.
• El cuidado en el manejo de tus tarjetas debe ser con la misma atención que le prestas al dinero en efectivo. Tú nunca dejas tu dinero fuera de tu vista y prestas atención al pagar. Una única tarjeta puede representar más dinero del que nunca hayas llevado en el bolsillo.
• Cuando descartes información bancaria, tickets de aviones, etc., en el que figuren datos de tus tarjetas, nombre, y demás información, destruye completamente el material. No basta con tirarla a la basura, alguien podría recuperarla.
• Si tú no has iniciado la llamada, no des datos personales por teléfono, por más creíble que sea la llamada.
• Controla a menudo si tienes tarjetas en tu billetera que no usas a menudo.
• En caso de robo o extravío comunícate inmediatamente con la compañía emisora.
• Compórtate con discreción ante personas no conocidas respecto a tu información personal.
• No dejes tus tarjetas, aún en tu misma casa, fuera de tu control.
• Cuando hagas compras, si hubo un error, solicita que te extiendan el comprobante de anulación de la operación.
• Durante tus compras, trata de no perder de vista tu tarjeta. Recuerda solicitar la devolución.
• Guarda en un lugar seguro tus comprobantes de compra a fin de controlar tu resumen de cuenta mensual.

No olvides que quienes se dedican al robo de identidad y al fraude de tarjetas no descansan

El último delito detectado con respecto a robo de identidad, fueron llamadas que se hicieron a muchas personas, tan pronto como se validó la Ley de Bajo Costo en el Cuidado de Salud (Affordable Care Act). Los defraudadores comenzaron a utilizar el teléfono en forma intensa, haciéndose pasar por funcionarios del gobierno, usando como motivo de la llamada la nueva ley para actualizar datos de seguro social o cuentas bancarias. Seguramente no son improvisados, ya que contaban con alguna información previa de los bancos con los que trabajaban sus víctimas.

Esto llegó a la Defensa del Consumidor de la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés), quien ha renovado sus recomendaciones para estos casos: http://www.ftc.gov/opa/2012/07/aca_es.shtm

Consolidated Credit Counseling Services, Inc., fundada en 1993, es una de las mayores organizaciones de asesoría de crédito del país que ha ayudado a más de 5 millones de personas con problemas financieros. Su misión es ayudar a las familias de los Estados Unidos a poner fin a la crisis financiera y a resolver los problemas de manejo de dinero a través de la educación financiera y la orientación profesional.

Ante cualquier consulta a fin de recibir asesoramiento adecuado, no solo para la rutina del manejo de tus tarjetas de crédito, sino para ser aconsejada convenientemente sobre el aspecto integral de lo que significa contar con una tarjeta de crédito, consulta ingresando al website de Consolidated Credit, o si lo prefieres comunícate gratuitamente al 1-800-560-6213.

El uso de las tarjetas de crédito en nuestro país

Modificación a la ley de tarjetas de crédito

Con la ley que entró en vigencia en febrero del 2010, muchas cosas han mejorado a fin que el consumidor no se sienta tan hostigado económicamente por contar con una tarjeta de crédito. Debido a muchos abusos y a la falta de educación financiera por parte de los poseedores de tarjetas de crédito, llegó el momento de evitar ciertos abusos, pero también de hacer un mejor uso del crédito.

El Gobierno Federal ha informado que casi la mitad de la población cuenta con una deuda promedio de 7 mil dólares en sus tarjetas, y la quinta parte paga tasas de interés superiores al 20%. Podemos mencionar algunas de las modificaciones de la ley que favorecen a los poseedores de tarjetas de crédito:

• Un año sin aumentos de intereses. Cuando una compañía de tarjetas de crédito abre una nueva cuenta no debe haber aumento de intereses. Hay excepciones, pero en general esta modificación se refiere a tasas pre acordadas o si el deudor incurre en incumplimiento de pago por más de 60 días. También si no se cumple con un convenio de pago pactado los intereses incrementaran.
• Interés introductorio. Debe permanecer por al menos 6 meses, luego puede modificarse por la tasa pactada regular.
• Aviso con 45 días de anticipación. Las compañías deben avisar al usuario de cualquier modificación en la tasa de intereses, cambio de algunas tarifas o cualquier otra modificación de importancia.
• Educación financiera. Los estados de cuenta deben incluir información sobre el tiempo que te llevará pagar la deuda haciendo solo pagos mínimos. También cuanto será lo que deberás pagar como mínimo para eliminar tu deuda en tres años.

Compañías sin fines de lucro que pueden ayudarte con las deudas

Existen compañías sin fines de lucro, cuyos profesionales se encuentran certificados por la Asociación para el Centro de Certificaciones Financieras (CFC, por sus siglas en inglés) como es el caso de Consolidated Credit Couseling Services, Inc. Debes asesorarte bien respecto a la compañía con quienes iniciarás contacto. Respecto a esta circunstancia La Comisión Federal de Comercio del Gobierno Federal (FTC, por sus siglas en inglés) proporciona valiosos consejos de cómo elegir un Consejero de Crédito.

Preocúpate por tu situación financiera

Si el manejo de tus deudas con las tarjetas de crédito se han tornado difíciles de manejar, es hora de ser asesorado por quienes conocen bien el tema. Para obtener un Análisis Gratis de Presupuesto y Deudas, llama gratuitamente al 1-800-560-6213 o ingresa aquí.

Construyendo y cuidando tu historial crediticio

credito

Si tú no tienes un historial de crédito, una buena manera de iniciarlo es solicitando una tarjeta de crédito asegurada. Esta solicitud no tendrá inconvenientes en ser otorgada, ya que el monto al que puedes acceder es el total de dinero que hayas depositado en una cuenta asociada a la tarjeta, en la que podrás ahorrar y además, comenzar a establecer un historial de crédito.

Muchas veces puedes ayudar a tu historial con pequeñas compras que quizás podrías hacer al contado, pero que puedes hacerlas con tarjeta de crédito. El pagar a tiempo aportará una fuente de información positiva para tu reporte de crédito.

La información de las tarjetas aseguradas y de los créditos personales son fundamentales, ya que los tres principales entidades que conforman tu reporte de crédito se nutren de toda esta información.

Recuerda de consultar tu reporte de crédito periódicamente

Es importante que verifiques la información que figura en tu historia de crédito. Si ves que hay algún error, comunícate con los buros de crédito para arreglar cualquier irregularidad en tu reporte.

Ten en cuenta que tienes derecho a obtener un reporte anual gratuito, pero es aconsejable que repitas el pedido al cabo de seis meses (el cual no tiene mayor costo) con la finalidad de que puedas revisar la información contenida en él. Si es necesario, deberás hacer que alguna información sea corregida o consultar acerca de algo que no entiendas dentro del informe.

Nunca está demás tener los datos de las tres principales compañías que emiten los reportes de crédito:

Equifax - http://www.equifax.com/
Experian (anteriormente TRW) - http://www.experian.com/
TransUnion LLC - http://www.tuc.com/

Recuerda que tu reporte crediticio no solo es solicitado por alguien que va a otorgarte tarjetas de crédito o préstamos, o compañías de seguro, sino que cada día es más solicitado por futuros empleadores. Hasta tus futuros suegros pueden consultarla, y esto no es broma.

En una sociedad de consumo como en la que vivimos, el crédito es un modo de vida bien americano, y el historial crediticio puede ayudarte mucho o perjudicarte. Recuerda que quien consulta tu reporte de crédito, tomará las decisiones en base a lo que en él figure, tenga errores o no. Todas tus conductas respecto al crédito, tiene mucha influencia en tu vida. Debes cuidarlo.

Manejando las deudas

Si tienes dudas, deberías consultar con una agencia consultora sin fines de lucro, que cuente con buena reputación para que puedan ayudarte sobre los pasos que deberías seguir según tu situación personal. Consolidated Credit Counseling Services, Inc. cuenta con asesores profesionales certificados que podrán ayudarte y educarte acerca de tus finanzas personales. Visita http://www.espanol.consolidatedcredit.org/ o llama al 1-800-560-6213

¿Tarjeta de crédito o tarjeta de débito?

Una pregunta recurrente: Depende mucho del usuario y del objetivo

tarjetas de credito

Como todos sabemos una tarjeta de crédito es un plástico para efectuar pagos o compras de mercadería en base a un margen otorgado por una compañía de tarjetas. Mientras que la tarjeta de débito es un plástico, también tiene la misma utilidad con la diferencia que el pago se hace automáticamente de la cuenta de fondos del consumidor.

Existen ventajas y desventajas, según sea la costumbre u objetivo del poseedor de las tarjetas. Sin embargo la tarjeta de crédito tiene más ventajas que la de debito. Para empezar, ambas tarjetas evitan que debas tener efectivo en tu bolsillo. Esto beneficia a los consumidores porque si se les pierde sus tarjetas, pueden hacer la denuncia. A esto debemos agregar que cuando tengas tarjetas de cualquier tipo asegúrate de tenerlas contigo porque hay ciertos plazos para hacer la denuncia de extravío o robo.

Cuando tienes una tarjeta de crédito, puedes contar con el dinero en el banco en forma segura, y además la tarjeta te generará intereses durante todo el mes. La tarjeta de débito solo evita que tengas efectivo en el bolsillo, pero no te ayuda a mejorar tu historial de crédito, ya que no haces más que usar tu propio dinero.

Las tarjetas de crédito también tienen la ventaja de que te dan la oportunidad de comprar artículos que están en promoción.

El peligro para usuarios descuidados o compradores compulsivos

Como hemos visto, con la tarjeta de débito no puedes gastar más que el dinero que tengas, por lo que muchos usuarios las usan con tal de no tener que lidiar con el pago de sus tarjetas de crédito. Para evitar atrasarse en los pagos, por lo general puedes usar una cuenta asociada a cada tarjeta de crédito de la cual se debitan los pagos mínimos automáticamente.

La tarjeta de crédito tiene muchas ventajas, como hemos resumido. El problema es cuando un comprador compulsivo la utiliza sin medir sus consecuencias. Pagar el mínimo exigido al final de cada período es algo útil para situaciones de emergencia, pero hacerlo de forma regular, hará que tu deuda vaya creciendo exponencialmente por el cargo de intereses que a veces son imposibles de cancelar.

Si tienes dudas relacionadas con tus tarjetas de crédito, puedes llamar gratuitamente al 1-800-560-6213 para hablar con un asesor certificado de crédito quien puede también tomarte un análisis gratuito de deuda