Refinanciando las Deudas

Hay momentos en que una persona tiene tal cantidad de deudas, por lo general no garantizadas, como provenientes del uso de tarjetas de crédito, ya que la falta de pago o el efectuar pagos mínimos mensuales, hace que la suma de intereses y cargos hagan crecer la deuda de una manera que se sale de control. Si el endeudamiento crece y se debe afrontar con ingresos fijos, hacen imposible aumentar en la mayoría de los casos el nivel de pagos cancelatorios.

Se agrava muchas veces por el alza en la tasa de intereses, que es fiel reflejo del nivel de riesgo que enfrenta un acreedor.

Una posibilidad, cuando se trata de una deuda de tarjeta fuera del alcance de repago del consumidor, es hablar con la entidad emisora a fin de lograr la cancelación de la deuda en una cantidad de pagos mensuales que hagan posible financieramente afrontarlos. Puede contar con la ventaja, que el acreedor entienda, al haber un contacto directo, que existe una fuerte voluntad de pago, por lo que pueden negociarse tasas relativamente razonables, y la quita de cargos efectuados. De todos modos, refinanciar deudas con el mismo acreedor suele ser muy costosas, ya que no poder probar causas extraordinarias generará en la mayoría de los casos un costo alto.

Cuando se trata de varias deudas, otra opción es lograr un crédito sin garantía hipotecaria, con un plazo que genere cuotas al alcance del deudor a fin de cancelar las demás deudas y quedarse con una sola. Esto muchas veces se torna difícil, ya que quien deba otorgar el crédito, verificará el nivel de endeudamiento y eso puede dar como resultado un préstamo muy caro o directamente la denegación.

Por lo general, si se tiene una propiedad, se puede solicitar un préstamo hipotecario, ya que siendo la propiedad la garantía del préstamo hará más fácil conseguirlo. Este tipo de préstamos cuenta con tasas de interés mucho más baja, reflejo de la garantía ofrecida. Por otra parte, suelen ser créditos muy extensos en el tiempo, 20 a 35 años, lo que dará como resultado una cuota muchísimo más baja que la suma de los pagos mínimos de las deudas originales, con la diferencia que se estará con una sola obligación, y el beneficio de haber eliminado las restantes deudas.

Como en toda situación en que se necesite la opinión de un profesional de finanzas, lo aconsejable es recurrir a una Agencia reconocida de Consejería de Crédito sin fin fines de lucro que podrá darle la solución ajustada a cada caso particular.

¿Jóvenes endeudados hasta el cuello?: Hay salvación

Beatriz Hartman, directora de desarrollo comunitario de Consolidated Credit, fue entrevistada en el programa Ahora en nuestra comunidad, transmitido por el canal Univisión 23. Allí ella aborda el grave problema del endeudamiento en los jóvenes, en particular los de Florida, Estados Unidos. Realmente es un tema preocupante, pues los jóvenes deben un promedio de 40 mil dólares, mayormente en préstamos estudiantiles y en tarjetas de crédito. Y en un mundo donde las puertas se abren o se cierran dependiendo del historial crediticio que posea una persona, saber cómo manejar las deudas es fundamental.

La experta en finanzas analiza las causas de este problema que afecta a tantos jóvenes, destacando la falta de educación financiera, la cual generalmente brilla por su ausencia desde el hogar, pasando por la escuela y continúa escaseando en la universidad. Según ella, es en esta etapa cuando surge el peligro, ya que los jóvenes universitarios comienzan a estar expuestos a productos como tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles. Estos resultan atractivos y de fácil acceso. Lamentablemente, la ignorancia acerca de su manejo los suele transformar en una pesadilla de deudas impagables, ya que sin la información básica del manejo de las finanzas, es muy difícil salir adelante y tener un crédito favorable.

Hartman continúa dando los siguientes consejos para prevenir ahogarse en un mar de deudas:

• Buscar información: Existen muchos sitios web que ofrecen información acerca del manejo de las finanzas, tanto a nivel gubernamental como privado, entre los cuales se encuentra el de la organización para la que ella trabaja, Consolidated Credit. 
• Aprender a planificar el presupuesto desde la escuela secundaria, con base en los conceptos básicos de ingresos y egresos (cuánto gano y cuánto gasto), para a partir de allí determinar cuáles gastos son necesarios y/o representan inversiones para el futuro (como la educación) y cuáles gastos son superfluos o no producen ventajas a largo plazo. 

Ahora, cuando el agua está llegando al cuello por las deudas ya adquiridas, es necesario tomar ciertas medidas “salvavidas”:

• Determinar cuánto dinero hay disponible para pagar las deudas. 
• Disminuir los gastos menos importantes, tales como las deudas de las tarjetas de crédito. En este particular, la experta recomienda empezar a pagar las tarjetas de crédito que tengan el interés más alto, en vez de las que tienen el balance más alto. Así, una a una se van eliminando las deudas de cada tarjeta, pero siempre siguiendo la secuencia desde el porcentaje de interés más alto hasta el más bajo. 
• Negociar la tasa de interés directamente con los acreedores. Según Hartman, esto puede lograr reducir el interés en unos tres puntos (por ejemplo, de 25% a 22%). 
• Buscar ayuda profesional de organizaciones sin fines de lucro que ofrezcan programas de manejo de deudas. Estas organizaciones se dedican a negociar intereses significativamente más bajos con los acreedores. La asistencia profesional, de acuerdo con la directora de Consolidated Credit podría lograr reducir la tasa de interés de un 25% a un 8 ó 10%. 

En conclusión, es necesario educarse financieramente para evitar que las deudas se conviertan en una amenaza. Además, la tarjeta de crédito debe considerarse, idealmente, como un préstamo o una línea de crédito a treinta días, que debe pagarse en su totalidad al final del mes, tratando en lo posible de evitar los pagos mínimos, los cuales incrementan las deudas. Pero nunca es demasiado tarde, gracias a organizaciones que prestan sus servicios, sin fines de lucro, para ayudar a quienes ya no pisan fondo en un mar de deudas.

Las compras a crédito te salen mas caro de lo que piensas

Cuando no cuentas con un plan concreto para cancelar tus deudas, es casi seguro que los intereses ascenderán y que, al resultarte cada vez más difícil pagar lo adeudado, a largo plazo tu puntaje crediticio se verá afectado. Sobra decir que el tiempo por sí mismo no solucionará tus inconvenientes financieros. Es preciso delinear un plan claro de manejo de deudas y actuar en consecuencia. 

El fundador de Consolidated Credit, Howard Dvorkin, explica que cuantos más intereses se pagan, más nos cuestan – a largo plazo – las compras que realizamos a crédito. Por este motivo, una de las mejores decisiones que podemos tomar en relación al reembolso de los impuestos que vamos a recibir es destinarlo (en su totalidad o parcialmente) a cancelar las deudas generadas por compras con tarjetas de crédito. Esta sencilla acción te permitirá dar un paso más hacia tu independencia financiera. 

Si no has calculado tu nivel de deuda, te recomendamos esta herramienta gratis: http://espanol.consolidatedcredit.org/manejo-de-deudas/calculadora-deudas/

¿Sabe cuanto le llevará pagar su balance estimado si usted hace los pagos mínimos?

Si nunca se hizo esa pregunta, le recomendamos que se la haga!!!

La calculadora de deudas le mostrará un cuadro de comparación entre pagar sus deudas por su cuenta versus con un programa de manejo de deudas.

Consolidated Credit tiene una calculadora interesante para saber exactamente cuánto tiempo te llevará pagar sus deudas de tarjeta de crédito. Ahi podria ver tres (3) diferentes opciones que estiman cuanto tiempo le llevará pagar su balance de tarjeta de crédito si planea hacer solo el pago mínimo mensual, mas del mínimo, etc. Ver abajo:

• Opción de pago #1: Pago mínimo
• Opción de pago #2: Más que el mínimo
• Opción de pago #3: Monto fijo

Para hacer usar esta calculadora, visite http://espanol.consolidatedcredit.org/manejo-de-deudas/calculadora-deudas/

¿Tarjeta de crédito o tarjeta de débito?

Una pregunta recurrente: Depende mucho del usuario y del objetivo

tarjetas de credito

Como todos sabemos una tarjeta de crédito es un plástico para efectuar pagos o compras de mercadería en base a un margen otorgado por una compañía de tarjetas. Mientras que la tarjeta de débito es un plástico, también tiene la misma utilidad con la diferencia que el pago se hace automáticamente de la cuenta de fondos del consumidor.

Existen ventajas y desventajas, según sea la costumbre u objetivo del poseedor de las tarjetas. Sin embargo la tarjeta de crédito tiene más ventajas que la de debito. Para empezar, ambas tarjetas evitan que debas tener efectivo en tu bolsillo. Esto beneficia a los consumidores porque si se les pierde sus tarjetas, pueden hacer la denuncia. A esto debemos agregar que cuando tengas tarjetas de cualquier tipo asegúrate de tenerlas contigo porque hay ciertos plazos para hacer la denuncia de extravío o robo.

Cuando tienes una tarjeta de crédito, puedes contar con el dinero en el banco en forma segura, y además la tarjeta te generará intereses durante todo el mes. La tarjeta de débito solo evita que tengas efectivo en el bolsillo, pero no te ayuda a mejorar tu historial de crédito, ya que no haces más que usar tu propio dinero.

Las tarjetas de crédito también tienen la ventaja de que te dan la oportunidad de comprar artículos que están en promoción.

El peligro para usuarios descuidados o compradores compulsivos

Como hemos visto, con la tarjeta de débito no puedes gastar más que el dinero que tengas, por lo que muchos usuarios las usan con tal de no tener que lidiar con el pago de sus tarjetas de crédito. Para evitar atrasarse en los pagos, por lo general puedes usar una cuenta asociada a cada tarjeta de crédito de la cual se debitan los pagos mínimos automáticamente.

La tarjeta de crédito tiene muchas ventajas, como hemos resumido. El problema es cuando un comprador compulsivo la utiliza sin medir sus consecuencias. Pagar el mínimo exigido al final de cada período es algo útil para situaciones de emergencia, pero hacerlo de forma regular, hará que tu deuda vaya creciendo exponencialmente por el cargo de intereses que a veces son imposibles de cancelar.

Si tienes dudas relacionadas con tus tarjetas de crédito, puedes llamar gratuitamente al 1-800-560-6213 para hablar con un asesor certificado de crédito quien puede también tomarte un análisis gratuito de deuda

Cuando las deudas nos sobrepasan

Llegó el momento de pedir ayuda
Si llegas al punto en que no sabes cómo manejar tus deudas porque los fondos con que cuentas no son suficientes para satisfacer todas tus obligaciones. O si ves que no pasará mucho tiempo, al ritmo de los gastos que tienes, para que caigas en mora con buena parte de tus acreedores, es el momento de contactarte con una consejería de crédito, que podrá guiarte en el proceso de manejar tus deudas.

Un segundo paso fundamental es saber elegir la agencia de consejería de crédito

Debes tener cuidado cuando solicites a una compañía que te guíe en el proceso de salir de deudas, Es necesario tener en cuenta las respuestas que la compañía dará cuando le hagas preguntas, ya que existen muchísimas compañías que aconsejan a los consumidores, pero muchas de ellas, pueden llegar a aprovecharse de tu situación no solo económica, sino anímica. Podrían prometerte o aconsejarte que hagas ciertas cosas que no te ayudaran a salir de tus deudas.

No sigas adelante si:

· Te aconsejan dejar de pagar tus deudas y te dicen que ellos se encargaran de hablar con tus acreedores.
· Te informan que pueden borrar datos negativos de tu puntaje crediticio. Eso no es posible y es ilegal.
· Te piden depositar dinero en una cuenta para negociar tus deudas. Esto también está fuera de las regulaciones de la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés). Solo podrán hacerlo cuando hayan arreglado al menos alguna de tus cuentas.
· No te confirman que sus consejeros se encuentran certificados.
· No te confirman que pertenecen al Best Business Bureau.
· Consulte con la agencia local de la FTC, y habla con el Buró de Protección al Consumidor en donde en una de sus Divisiones (División de Prácticas Financieras) podrán informarte sobre la reputación de quien estás contactando.

La misión fundamental de una consejería de crédito
Una consejería de crédito tiene como misión educar al deudor acerca de las maneras de mantener las deudas bajo control, mediante la práctica de presupuestos, educación financiera y el manejo y administración del dinero. También te puede ayudar a quedar libre de deudas, en el caso que sea imprescindible, a través de herramientas como la consolidación de deudas y otras medidas de acuerdo a tu posición personal.

Si tienes problemas de endeudamiento, puedes consultar a una compañía sin fines de lucro como Consolidated Credit Counseling Services, Inc. http://www.espanol.consolidatedcredit.org/, al 1-800-560-6213

Debes estar muy atento a tus deudas no garantizadas

¿Sabe qué tipo de deudas tienes? ¿Entiendes la diferencia entre tus deudas de tarjetas de crédito y tu hipoteca o préstamo de tu auto? Entender que no todas las deudas son lo mismo y saber las diferencias entre ellas es fundamental para el manejo de su dinero. Con un mejor conocimiento de tus deudas, podrás pagarlas más fácilmente y usar tu tarjeta de crédito de mejor manera.

Préstamos garantizados o predecibles

Una deuda garantizada tiene garantía, mientras que una deuda no garantizada no la tiene. Al tener una deuda garantizada, siempre arriesgas a perder algo sino la pagas. Tu préstamo de coche y la hipoteca son dos ejemplos de deudas garantizadas, ya que si no pagas a tu acreedor, este tiene derecho a apoderarse de tu auto o de tu casa para satisfacer la deuda.

La ventaja para alguien que no siempre está atento a su nivel de endeudamiento es que el pago de su hipoteca o prenda no tiene sorpresas en cuanto al monto que se deberá cancelar cada mes. Al ser un valor conocido, el manejo dentro del presupuesto es algo que se sabe sin margen de error y es repetitivo. A esto llamamos deudas predecibles, que no es poca ventaja cuando consideramos las no predecibles.

Préstamos impredecibles o no garantizados

Cuando hablamos de deudas no garantizadas, es importante hablar sobre las deudas con tarjeta de crédito. Estas pueden ser peligrosas para quien no es disciplinado a la hora de usarlas. Las deudas contraídas en un cierto período tienen “la facilidad” de que no tienen que ser canceladas totalmente al fin de cada período, lo que las hace entrar dentro de la categoría de deudas renovables. Es decir, nos endeudamos para pagar en un período (supuestamente), pero tenemos la oportunidad de pagar un monto menor y renovar parte de la deuda para el mes siguiente.

Si no estás atento a lo que gastas, será difícil para ti conocer el límite de tu endeudamiento hasta que a veces es demasiado tarde. Un gasto que haces en un mes, no es costoso cancelarlo más tarde. La ventaja de tener tarjetas de crédito es que no tienes que andar con dinero en el bolsillo, ni de lamentarte de no tenerlo encima cuando se te presenta un gasto imprevisto.

Todo esto suena bien, pero siempre que el deudor, o sea tú, sepas cuál es tu presupuesto de gastos mensuales. Esto no es tan común como debería ser. Piensa que al renovar mes a mes tu deuda, la ecuación tiempo, monto y tasa de interés pueden hacer estragos en tu economía familiar si no estás atento a tu capacidad económica.

Si tienes problemas de endeudamiento, puedes consultar a una compañía sin fines de lucro como Consolidated Credit Counseling Services, Inc., quien te aconsejará sobre deudas del consumidor al teléfono 1-800-560-6213

Como tomar decisiones ante dificultades serias con sus deudas

Comprenda que es una bancarrota y sus consecuencias

En el 99 % de los casos, los procedimientos de bancarrota, se establecen bajo los capítulos 7 y el 13, de la nueva ley promulgada en el año 2005. Presentar una declaración de bancarrota bajo el Capítulo 7 significa que usted solicita al tribunal de bancarrotas condonar completamente sus deudas.

Presentar una declaración de bancarrota bajo el Capítulo 13 (conocida como de “ajuste de deudas”), que es la más aplicable, ya que si tiene alguna capacidad de pago de sus deudas, el tribunal no aceptará que se radique bajo el Capítulo 7, es cuando usted establece un plan para pagar sus deudas aprobado por el tribunal.

La bancarrota puede afectar negativamente su historial de crédito durante diez años, independientemente que usted regularice sus deudas dentro de los cinco años.

Además, se anexa dicho informe de la presentación de bancarrota de por vida en caso de que usted solicite un trabajo, préstamo, o seguro de vida; la bancarrota no es el "arreglo temporal" que comúnmente se publicita.

Para salir de sus deudas, consulte a una Agencia de Asesoría de Créditos y Administración de Deuda

Para salir de deudas, en el mercado podrá encontrar muchas Consultorías, pero sea cuidadoso en la elección de la misma. Solicite referencias oficiales sobre el desempeño de la Compañía en cuestión.

Consulte a Consolidated Credit llame gratuitamente al 1-800-560-6213; nuestros asesores profesionalmente entrenados han asistido a miles de familias en todo el territorio de los Estados Unidos. Sin considerar si sus problemas financieros están relacionados con la compra de una nueva casa, el nacimiento de un hijo, una enfermedad importante o cualquier otra circunstancia, nosotros podemos ayudarlo.

Nuestra organización se financia principalmente a través de las contribuciones voluntarias de acreedores colaboradores. Nuestros programas están diseñados para salvar el dinero de nuestros clientes y liquidar las deudas a una tasa excelente.

Consolidated Credit Counseling Services, Inc. es miembro del Better Business Bureau, la Cámara de Comercio de los Estados Unidos, la Cámara de Comercio de los alrededores de Fort Lauderdale y la Asociación de Agencias Independientes de Orientación sobre Crédito para Consumidores.