La puntuación de crédito y sus particularidades

El puntaje crediticio es uno de los factores críticos de la vida financiera de las personas. Básicamente, es el ratio por el que se determina si una persona consigue la aprobación para un préstamo o una línea de crédito.

¿Qué es la puntuación de crédito?

Es un número que se calcula matemáticamente desarrollado por Fair Isaac Corporation (FICO) que las entidades que otorgan préstamos emplean para clasificar a los clientes potenciales y de este modo determinar la probabilidad de que una persona pague sus deudas en tiempo y forma.

El historial de nuestros pagos de deudas es clave en este asunto. Se tiene en cuenta varios factores; por ejemplo, por cuánto tiempo se ha tenido crédito, es decir si el historial de crédito es reciente o si ya cuenta con una cierta antigüedad. También se refleja si el saldo personal está cerca del límite del crédito otorgado.

En el caso de querer comprar un vehículo, por ejemplo, a veces se solicitan ofertas a varios concesionarios de coches, los que a su vez solicitan la puntuación de crédito para ver la viabilidad de un préstamo. Sucede lo mismo en relación a la compra de una vivienda. Es importante saber que estas solicitudes se unifican como una sola, dado que tienen el mismo fin, de manera que el destinatario no se vea afectado negativamente.

¿Qué podemos hacer para mantener la puntuación de crédito?

Algunos puntos a tener en cuenta y que nos pueden ayudar:

●       Es contraproducente pedir varios créditos al mismo tiempo porque los prestatarios va a remitir varias solicitudes de puntaje crediticio al mismo tiempo con la finalidad de valorar nuestro riesgo. El problema es que si se registran varios pedidos al mismo tiempo, el crédito puede verse afectado, sobre todo si se realizan en un periodo de tiempo breve.

●       Tarjetas de crédito antiguas que hace bastante que no utilizamos y que hasta hemos olvidado son tenidas en cuenta para la puntuación, incluso aunque estén inactivas. Es mejor no cancelarlas, pues afectarían a la variable de “Antigüedad del Historial de Crédito”.

Factores que no se incluyen en el cálculo de la puntuación de crédito

●       Si alquilas o eres propietario de una casa

●       Ingresos

●       Periodo de tiempo de permanencia en el trabajo actual

●       Período de tiempo en la dirección actual

●       Crédito denegado en algún momento

Fuentes de información

Es importante tener clara la información en este tema para no llevarse sorpresas desagradables en el futuro. Si necesitas mayor información sobre cómo mejorar tu puntuación de crédito, es interesante que revises el material sobre educación financiera a disposición en algunas agencias de consultoría de crédito. De esta forma, puedes tener una imagen más clara de cuál es tu situación financiera real.

También puedes realizar consultas sin costo a agencias de prestigio nacional, como Consolidated Credit Counseling Services, o por teléfono sin costo llamando al 1-800-901-8323. Esto es lo recomendado por la División de Defensa al Consumidor de La Comisión Federal de Comercio que es la agencia nacional que protege al consumidor.

Cuando comenzaron su existencia las tarjetas de crédito?

Las tarjetas de crédito comenzaron su existencia a principios del siglo XX, cuando la Western Union en 1914 emitió la primera tarjeta para clientes destacados. Cronológicamente, a mediados del mismo siglo, en 1950 hace su aparición Diners Club. Ahí comienza a acelerarse la producción de tarjetas cuando el primer banco hace su aparición con la tarjeta Bankamericard en 1958 en California. Ya más cerca se transformó en la actual Visa Card, apareciendo luego la Master Charge, hasta llegar a nuestros días en que una cantidad inmensa de Bancos emiten estas tarjetas a sus clientes, con facturaciones de trillones de dólares anuales.

Las tiendas por departamento como las gasolineras comenzaron también a emitir sus propias tarjetas, además de aceptar las tarjetas de uso general.

Actualmente existe una porción muy pequeña de personas que no utilizan tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito cambiaron el modo en que las personas financian sus operaciones financieras, pudiendo adelantar compras y cubrir necesidades, ya que cuentan con un crédito aprobado que pueden utilizar en cualquier momento, sin estar especificado el destino de esos fondos. También pueden obtener dinero en efectivo al instante, ante una emergencia.

El uso se ha ido extendiendo tanto, que no todas las personas que obtienen una tarjeta de crédito, conocen los mecanismos y la mejor manera de manejar sus gastos. El mal uso de las tarjetas es la principal causa de endeudamiento fuera de control que podemos observar en nuestros días.

La tarjeta de crédito es tan fácil de usar, que en manos de personas que no controlan sus gastos, se transforma en un problema muy grande. Es muy atrayente el hecho de no necesitar transportar dinero en efectivo, más que para gastos minúsculos. La disponibilidad de contar con “dinero plástico” en forma inmediata es tan práctico como peligroso cuando no se maneja de manera adecuada.

Por otra parte la tarjeta además de ser un medio de pago es un crédito en sí misma, ya que al finalizar un período, solo es obligatorio efectuar un pago mínimo, pasando el saldo de la deuda para el siguiente período de facturación de un mes. Por ese saldo se agregarán intereses por lo que la costumbre de no hacer buenas cancelaciones de la deuda trae aparejado un crecimiento exponencial de la deuda.

Cada usuario de tarjeta, cuenta con un límite de compras, retiro de fondos y de financiación otorgada por la institución. Sobrepasar ese límite genera el rechazo de las operaciones o bien cargos por extralimitarse.

Mas informacion visite: http://espanol.consolidatedcredit.org/consejeria-credito/

Las deudas en los jóvenes

¿Debo darles una tarjeta de crédito a mis hijos? 

 Los padres siempre procuran la independencia de sus hijos. Ellos deben ir madurando para discernir entre lo bueno y lo malo, y así tomar decisiones acertadas. Pero ante la solicitud de us hijo o hija: “¿Me das una extensión de tu tarjeta de crédito como regalo de cumpleaños?”, el impulso de uno puede ser decirle un ¡no! rotundo. No solo porque estaría en juego el crédito de los padres al ser los titulares o garantes, sino porque además, puede no estar bien claro para los padres cuando sus hijos están realmente preparados para afrontar esa responsabilidad.

En nuestra página web espanol.consolidatedcredit.org expertos crediticios publican notas relacionadas a las tarjetas de crédito y otros temas financieros. Hay un folleto virtual llamado “Tarjetas de crédito: Lo que usted necesita saber” que explica como los prestamistas toman las decisiones de a quién otorgarle crédito y definir su límite usando el método de “Las Tres C”:

Carácter - Se evalúa la historia crediticia del solicitante, su honestidad y confianza. Los bancos se basan en los registros financieros del solicitante para determinar su carácter. Quizás tu hija o hijo no haya utilizado crédito aún, sin embargo este punto se refiere a las veces en que acordamos reunir dinero para algunas compras, o bien ellos han pedido dinero prestado.

Capital - Los prestamistas preguntan por los bienes que posee el cliente para avalar la deuda. Mi pequeña no tiene propiedades que garanticen su crédito, pero sí posee algunos bienes que podrían servir de garantía. Hicimos una lista de lo que podría vender en caso extremo y acordamos que podíamos utilizarlos para asegurar el crédito. Al principio se mostró reacia a aceptarlo, pero hay cosas que no son gratis y cada derecho conlleva una responsabilidad.

Capacidad - En este caso, se evalúan los ingresos, el nivel de gastos y deudas pendientes. Así hay que calcular el dinero que se le asigna periódicamente a nuestros hija, más lo que recibe en su cumpleaños y otras fechas especiales como navidad o fin de año. Le dedujimos los egresos diarios y eventuales. Y tal como se indica en el artículo mencionado, decidimos que el límite que debería tener en la tarjeta sería no más del 15% de su “ingreso” anual.

Así que luego de escenificar el dialogo entre una promotora de banco y su cliente potencial, ¿saben qué sucedió? Mi hija obtuvo su tarjeta de crédito. Y yo, una alerta diaria en mi celular para, antes de ir a dormir, chequear sus gastos con la tarjeta. No creo que esto lo hagan los prestamistas, pero en este caso mi rol es el de madre, ¿verdad?

Cargos de las tarjetas de crédito a nivel nacional

Visa y MasterCard incrementaron sus tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito tras la aplicación de la Enmienda Durbin a la Ley Dodd-Frank, según el informe. Esta ley federal puso un límite a las tarifas por procesamiento de transacciones con tarjetas de débito de tan sólo 22 centavos por compra, bajando el límite anterior, basado en el precio de compra, de 44 centavos. En un principio, sin embargo, se pensaba fijar en solo 12 centavos de dólar por cada compra.

Muchas de las mayores instituciones financieras del país también encontraron la manera solventar el daño monetario que implicaba las mayores tarifas de procesamiento de tarjetas de débito con la introducción de nuevas tarifas para servicios bancarios populares o aumentando las que ya existían.

¿Jóvenes endeudados hasta el cuello?: Hay salvación

Beatriz Hartman, directora de desarrollo comunitario de Consolidated Credit, fue entrevistada en el programa Ahora en nuestra comunidad, transmitido por el canal Univisión 23. Allí ella aborda el grave problema del endeudamiento en los jóvenes, en particular los de Florida, Estados Unidos. Realmente es un tema preocupante, pues los jóvenes deben un promedio de 40 mil dólares, mayormente en préstamos estudiantiles y en tarjetas de crédito. Y en un mundo donde las puertas se abren o se cierran dependiendo del historial crediticio que posea una persona, saber cómo manejar las deudas es fundamental.

La experta en finanzas analiza las causas de este problema que afecta a tantos jóvenes, destacando la falta de educación financiera, la cual generalmente brilla por su ausencia desde el hogar, pasando por la escuela y continúa escaseando en la universidad. Según ella, es en esta etapa cuando surge el peligro, ya que los jóvenes universitarios comienzan a estar expuestos a productos como tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles. Estos resultan atractivos y de fácil acceso. Lamentablemente, la ignorancia acerca de su manejo los suele transformar en una pesadilla de deudas impagables, ya que sin la información básica del manejo de las finanzas, es muy difícil salir adelante y tener un crédito favorable.

Hartman continúa dando los siguientes consejos para prevenir ahogarse en un mar de deudas:

• Buscar información: Existen muchos sitios web que ofrecen información acerca del manejo de las finanzas, tanto a nivel gubernamental como privado, entre los cuales se encuentra el de la organización para la que ella trabaja, Consolidated Credit. 
• Aprender a planificar el presupuesto desde la escuela secundaria, con base en los conceptos básicos de ingresos y egresos (cuánto gano y cuánto gasto), para a partir de allí determinar cuáles gastos son necesarios y/o representan inversiones para el futuro (como la educación) y cuáles gastos son superfluos o no producen ventajas a largo plazo. 

Ahora, cuando el agua está llegando al cuello por las deudas ya adquiridas, es necesario tomar ciertas medidas “salvavidas”:

• Determinar cuánto dinero hay disponible para pagar las deudas. 
• Disminuir los gastos menos importantes, tales como las deudas de las tarjetas de crédito. En este particular, la experta recomienda empezar a pagar las tarjetas de crédito que tengan el interés más alto, en vez de las que tienen el balance más alto. Así, una a una se van eliminando las deudas de cada tarjeta, pero siempre siguiendo la secuencia desde el porcentaje de interés más alto hasta el más bajo. 
• Negociar la tasa de interés directamente con los acreedores. Según Hartman, esto puede lograr reducir el interés en unos tres puntos (por ejemplo, de 25% a 22%). 
• Buscar ayuda profesional de organizaciones sin fines de lucro que ofrezcan programas de manejo de deudas. Estas organizaciones se dedican a negociar intereses significativamente más bajos con los acreedores. La asistencia profesional, de acuerdo con la directora de Consolidated Credit podría lograr reducir la tasa de interés de un 25% a un 8 ó 10%. 

En conclusión, es necesario educarse financieramente para evitar que las deudas se conviertan en una amenaza. Además, la tarjeta de crédito debe considerarse, idealmente, como un préstamo o una línea de crédito a treinta días, que debe pagarse en su totalidad al final del mes, tratando en lo posible de evitar los pagos mínimos, los cuales incrementan las deudas. Pero nunca es demasiado tarde, gracias a organizaciones que prestan sus servicios, sin fines de lucro, para ayudar a quienes ya no pisan fondo en un mar de deudas.

Las compras a crédito te salen mas caro de lo que piensas

Cuando no cuentas con un plan concreto para cancelar tus deudas, es casi seguro que los intereses ascenderán y que, al resultarte cada vez más difícil pagar lo adeudado, a largo plazo tu puntaje crediticio se verá afectado. Sobra decir que el tiempo por sí mismo no solucionará tus inconvenientes financieros. Es preciso delinear un plan claro de manejo de deudas y actuar en consecuencia. 

El fundador de Consolidated Credit, Howard Dvorkin, explica que cuantos más intereses se pagan, más nos cuestan – a largo plazo – las compras que realizamos a crédito. Por este motivo, una de las mejores decisiones que podemos tomar en relación al reembolso de los impuestos que vamos a recibir es destinarlo (en su totalidad o parcialmente) a cancelar las deudas generadas por compras con tarjetas de crédito. Esta sencilla acción te permitirá dar un paso más hacia tu independencia financiera. 

Si no has calculado tu nivel de deuda, te recomendamos esta herramienta gratis: http://espanol.consolidatedcredit.org/manejo-de-deudas/calculadora-deudas/

¿Sabe cuanto le llevará pagar su balance estimado si usted hace los pagos mínimos?

Si nunca se hizo esa pregunta, le recomendamos que se la haga!!!

La calculadora de deudas le mostrará un cuadro de comparación entre pagar sus deudas por su cuenta versus con un programa de manejo de deudas.

Consolidated Credit tiene una calculadora interesante para saber exactamente cuánto tiempo te llevará pagar sus deudas de tarjeta de crédito. Ahi podria ver tres (3) diferentes opciones que estiman cuanto tiempo le llevará pagar su balance de tarjeta de crédito si planea hacer solo el pago mínimo mensual, mas del mínimo, etc. Ver abajo:

• Opción de pago #1: Pago mínimo
• Opción de pago #2: Más que el mínimo
• Opción de pago #3: Monto fijo

Para hacer usar esta calculadora, visite http://espanol.consolidatedcredit.org/manejo-de-deudas/calculadora-deudas/

Las últimas tendencias en gastos para San Valentín

Año tras año solemos adquirir deudas, muchas de ellas con tarjetas de crédito para comprar los regalos de San Valentín. Te sugerimos leer este artículo para que puedas ver cuál es la tendencia en los gastos y, de esa manera, cuidar tus finanzaspersonales.

¿Quiénes festejan más en San Valentín?

Desde que llega el mes de febrero es momento de comenzar a planificar ese día tan especial para los enamorados, pero también para todos aquellos que, sin estar en pareja, tienen buenos amigos o familiares a quienes agasajar.

El día de San Valentín ha dejado de ser solo para las parejas para transformarse en una fecha especial para todos. Seguramente te preguntarás cómo se gasta el dinero en San Valentín.

De acuerdo a un estudio llevado a cabo por National Retail Federation, un 58,1% de la población (adultos mayores de 18 años) está planeando festejar el día de San Valentín. A su vez, del total de los encuestados, un 56,4% de los hombres afirma su intención de festejar, en tanto que de las mujeres, un 59,8% lo hará.

¿A quiénes se regala en San Valentín?

El 89,2% de los regalos de San Valentín serán hechos a las parejas. En segundo lugar en la lista se encuentran otros miembros de la familia, con un 59,8%. Por su parte, los amigos ocupan el tercer puesto con un 22,5%, los compañeros y maestros de los hijos figuran con un 18,3% y los compañeros de trabajo con un 10,4%.

El resto de los destinatarios de obsequios se dividen entre mascotas y otros. Así que aquí tienes una idea original, por si no se te había ocurrido. Si aún no incluiste a tu perro en la lista de San Valentín, ¡quizás sea hora de que lo hagas!

¿Cuánto se gasta en San Valentín?

Te sorprenderás cuando sepas cuánto dinero se gasta anualmente para San Valentín. Se calcula que se gastarán en regalos alrededor de 9324 billones para esa fecha. En dulces se gasta un promedio de $ 22,63, en flores $ 36,78, en tanto que la categoría en la que más se invierte es en joyas, con un gasto promedio de $ 151, 53.

Si bien es lógico que quieras hacer bonitos regalos a tus seres queridos, debes recordar que es mejor no adquirir más deudas de las que puedas afrontar. También es recomendable utilizar las promociones que ofrecen algunas tarjetas de crédito para cuidar tus finanzas personales.

¿Qué se regala más en San Valentín?

Los hombres son quienes regalan más joyas. Un 30% de ellos regala joyas para San Valentín frente a solo un 8% de parte de las mujeres. El regalo más tradicional está representado por los dulces en sus diferentes variedades, pues un 47,5% de quienes festejarán San Valentín ha decidido regalar dulces. Un 34,6% ha optado por salir con sus seres queridos en la noche. Otro buen regalo que se adapta a los gustos del homenajeado son los llamados “gift cards”, ya que cada uno puede elegir el regalo que más le guste. Un 12,6% ha optado por este práctico obsequio.

Como  verás, la tendencia en los gastos para San Valentín es variada y hay regalos para todos los gustos y bolsillos. Se trata de una ocasión muy especial para demostrar nuestros afectos a quienes más nos importan. Sin embargo, ten presente en estas fechas cuidar tus finanzas personales evitando deudas innecesarias y usando las múltiples promociones que se ofrecen por estos días.