Refinanciando las Deudas

Hay momentos en que una persona tiene tal cantidad de deudas, por lo general no garantizadas, como provenientes del uso de tarjetas de crédito, ya que la falta de pago o el efectuar pagos mínimos mensuales, hace que la suma de intereses y cargos hagan crecer la deuda de una manera que se sale de control. Si el endeudamiento crece y se debe afrontar con ingresos fijos, hacen imposible aumentar en la mayoría de los casos el nivel de pagos cancelatorios.

Se agrava muchas veces por el alza en la tasa de intereses, que es fiel reflejo del nivel de riesgo que enfrenta un acreedor.

Una posibilidad, cuando se trata de una deuda de tarjeta fuera del alcance de repago del consumidor, es hablar con la entidad emisora a fin de lograr la cancelación de la deuda en una cantidad de pagos mensuales que hagan posible financieramente afrontarlos. Puede contar con la ventaja, que el acreedor entienda, al haber un contacto directo, que existe una fuerte voluntad de pago, por lo que pueden negociarse tasas relativamente razonables, y la quita de cargos efectuados. De todos modos, refinanciar deudas con el mismo acreedor suele ser muy costosas, ya que no poder probar causas extraordinarias generará en la mayoría de los casos un costo alto.

Cuando se trata de varias deudas, otra opción es lograr un crédito sin garantía hipotecaria, con un plazo que genere cuotas al alcance del deudor a fin de cancelar las demás deudas y quedarse con una sola. Esto muchas veces se torna difícil, ya que quien deba otorgar el crédito, verificará el nivel de endeudamiento y eso puede dar como resultado un préstamo muy caro o directamente la denegación.

Por lo general, si se tiene una propiedad, se puede solicitar un préstamo hipotecario, ya que siendo la propiedad la garantía del préstamo hará más fácil conseguirlo. Este tipo de préstamos cuenta con tasas de interés mucho más baja, reflejo de la garantía ofrecida. Por otra parte, suelen ser créditos muy extensos en el tiempo, 20 a 35 años, lo que dará como resultado una cuota muchísimo más baja que la suma de los pagos mínimos de las deudas originales, con la diferencia que se estará con una sola obligación, y el beneficio de haber eliminado las restantes deudas.

Como en toda situación en que se necesite la opinión de un profesional de finanzas, lo aconsejable es recurrir a una Agencia reconocida de Consejería de Crédito sin fin fines de lucro que podrá darle la solución ajustada a cada caso particular.

Recuerda de consultar tu reporte de crédito periódicamente

Es importante que constates la información que figura de tu historia de crédito en los burós de crédito que son consultados, tanto por las entidades a la que tú solicitas crédito, ya sea para consumo en un comercio como en las entidades emisoras de tarjetas de crédito.

Ten en cuenta a que tienes derecho a hacerte de un reporte anual gratuito, pero es aconsejable que repitas el pedido al cabo de seis meses (el cual no tiene mayor costo) a fin que puedas revisar la información contenida en él, ya que cualquier error puede perjudicar tu reporte. Para ello, deberás hacer reparar alguna información que no sea correcta o consultar acerca de algo que no entiendas dentro del informe. Tanto puede tratarse de datos de tu información personal, errores en números de seguro social, etc., como así también datos que no correspondan a ti.

Nunca está demás tener los datos de las tres principales Compañías que confeccionan los reportes crediticos, a fin de tenerlas a mano:

Equifax - www.equifax.com                                                                                   

Experian (anteriormente TRW)  - www.experian.com                                                                            

TransUnion LLC - www.tuc.com

Las tarjeta para contar con crédito

Las tarjeta de crédito son la manera más común y extendida en el mercado para la utilización de las personas, principalmente para contar con crédito, siendo una manera práctica de contar con un crédito pre aprobado para consumo, que remplaza al dinero y que no tiene plazo ni destino específico, más que la que le dé el usuario de la misma.

Tantos los bancos, entidades financieras y negocios son los que emiten estas tarjetas a los consumidores. En el caso de los comercios, es para el uso exclusivo para consumir en sus tiendas. Lo común a todas es el establecimiento de un límite del crédito, de acuerdo a la evaluación previa que hacen los emisores con la consulta del puntaje crediticio de cada quien.

La característica principal de este tipo de crédito disponible, es que son deudas no garantizadas, por lo que los pagos mensuales no son iguales mes tras mes, sino que dependerá de los gastos en que se incurra, y que al fin de cada período mensual, el deudor cuenta con la opción de efectuar un pago mínimo, refinanciando el resto. Debido a esta operatoria y a la falta de garantía, las tasas de las tarjetas de crédito son más elevadas. También dependerá de los antecedentes crediticios del poseedor de la tarjeta, la tasa y cargos que los emisores de tarjetas suelen aplicar.