Las tarjeta para contar con crédito

Las tarjeta de crédito son la manera más común y extendida en el mercado para la utilización de las personas, principalmente para contar con crédito, siendo una manera práctica de contar con un crédito pre aprobado para consumo, que remplaza al dinero y que no tiene plazo ni destino específico, más que la que le dé el usuario de la misma.

Tantos los bancos, entidades financieras y negocios son los que emiten estas tarjetas a los consumidores. En el caso de los comercios, es para el uso exclusivo para consumir en sus tiendas. Lo común a todas es el establecimiento de un límite del crédito, de acuerdo a la evaluación previa que hacen los emisores con la consulta del puntaje crediticio de cada quien.

La característica principal de este tipo de crédito disponible, es que son deudas no garantizadas, por lo que los pagos mensuales no son iguales mes tras mes, sino que dependerá de los gastos en que se incurra, y que al fin de cada período mensual, el deudor cuenta con la opción de efectuar un pago mínimo, refinanciando el resto. Debido a esta operatoria y a la falta de garantía, las tasas de las tarjetas de crédito son más elevadas. También dependerá de los antecedentes crediticios del poseedor de la tarjeta, la tasa y cargos que los emisores de tarjetas suelen aplicar.

La puntuación de crédito y sus particularidades

El puntaje crediticio es uno de los factores críticos de la vida financiera de las personas. Básicamente, es el ratio por el que se determina si una persona consigue la aprobación para un préstamo o una línea de crédito.

¿Qué es la puntuación de crédito?

Es un número que se calcula matemáticamente desarrollado por Fair Isaac Corporation (FICO) que las entidades que otorgan préstamos emplean para clasificar a los clientes potenciales y de este modo determinar la probabilidad de que una persona pague sus deudas en tiempo y forma.

El historial de nuestros pagos de deudas es clave en este asunto. Se tiene en cuenta varios factores; por ejemplo, por cuánto tiempo se ha tenido crédito, es decir si el historial de crédito es reciente o si ya cuenta con una cierta antigüedad. También se refleja si el saldo personal está cerca del límite del crédito otorgado.

En el caso de querer comprar un vehículo, por ejemplo, a veces se solicitan ofertas a varios concesionarios de coches, los que a su vez solicitan la puntuación de crédito para ver la viabilidad de un préstamo. Sucede lo mismo en relación a la compra de una vivienda. Es importante saber que estas solicitudes se unifican como una sola, dado que tienen el mismo fin, de manera que el destinatario no se vea afectado negativamente.

¿Qué podemos hacer para mantener la puntuación de crédito?

Algunos puntos a tener en cuenta y que nos pueden ayudar:

●       Es contraproducente pedir varios créditos al mismo tiempo porque los prestatarios va a remitir varias solicitudes de puntaje crediticio al mismo tiempo con la finalidad de valorar nuestro riesgo. El problema es que si se registran varios pedidos al mismo tiempo, el crédito puede verse afectado, sobre todo si se realizan en un periodo de tiempo breve.

●       Tarjetas de crédito antiguas que hace bastante que no utilizamos y que hasta hemos olvidado son tenidas en cuenta para la puntuación, incluso aunque estén inactivas. Es mejor no cancelarlas, pues afectarían a la variable de “Antigüedad del Historial de Crédito”.

Factores que no se incluyen en el cálculo de la puntuación de crédito

●       Si alquilas o eres propietario de una casa

●       Ingresos

●       Periodo de tiempo de permanencia en el trabajo actual

●       Período de tiempo en la dirección actual

●       Crédito denegado en algún momento

Fuentes de información

Es importante tener clara la información en este tema para no llevarse sorpresas desagradables en el futuro. Si necesitas mayor información sobre cómo mejorar tu puntuación de crédito, es interesante que revises el material sobre educación financiera a disposición en algunas agencias de consultoría de crédito. De esta forma, puedes tener una imagen más clara de cuál es tu situación financiera real.

También puedes realizar consultas sin costo a agencias de prestigio nacional, como Consolidated Credit Counseling Services, o por teléfono sin costo llamando al 1-800-901-8323. Esto es lo recomendado por la División de Defensa al Consumidor de La Comisión Federal de Comercio que es la agencia nacional que protege al consumidor.

Cuando comenzaron su existencia las tarjetas de crédito?

Las tarjetas de crédito comenzaron su existencia a principios del siglo XX, cuando la Western Union en 1914 emitió la primera tarjeta para clientes destacados. Cronológicamente, a mediados del mismo siglo, en 1950 hace su aparición Diners Club. Ahí comienza a acelerarse la producción de tarjetas cuando el primer banco hace su aparición con la tarjeta Bankamericard en 1958 en California. Ya más cerca se transformó en la actual Visa Card, apareciendo luego la Master Charge, hasta llegar a nuestros días en que una cantidad inmensa de Bancos emiten estas tarjetas a sus clientes, con facturaciones de trillones de dólares anuales.

Las tiendas por departamento como las gasolineras comenzaron también a emitir sus propias tarjetas, además de aceptar las tarjetas de uso general.

Actualmente existe una porción muy pequeña de personas que no utilizan tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito cambiaron el modo en que las personas financian sus operaciones financieras, pudiendo adelantar compras y cubrir necesidades, ya que cuentan con un crédito aprobado que pueden utilizar en cualquier momento, sin estar especificado el destino de esos fondos. También pueden obtener dinero en efectivo al instante, ante una emergencia.

El uso se ha ido extendiendo tanto, que no todas las personas que obtienen una tarjeta de crédito, conocen los mecanismos y la mejor manera de manejar sus gastos. El mal uso de las tarjetas es la principal causa de endeudamiento fuera de control que podemos observar en nuestros días.

La tarjeta de crédito es tan fácil de usar, que en manos de personas que no controlan sus gastos, se transforma en un problema muy grande. Es muy atrayente el hecho de no necesitar transportar dinero en efectivo, más que para gastos minúsculos. La disponibilidad de contar con “dinero plástico” en forma inmediata es tan práctico como peligroso cuando no se maneja de manera adecuada.

Por otra parte la tarjeta además de ser un medio de pago es un crédito en sí misma, ya que al finalizar un período, solo es obligatorio efectuar un pago mínimo, pasando el saldo de la deuda para el siguiente período de facturación de un mes. Por ese saldo se agregarán intereses por lo que la costumbre de no hacer buenas cancelaciones de la deuda trae aparejado un crecimiento exponencial de la deuda.

Cada usuario de tarjeta, cuenta con un límite de compras, retiro de fondos y de financiación otorgada por la institución. Sobrepasar ese límite genera el rechazo de las operaciones o bien cargos por extralimitarse.

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